信用情報が及ぼす影響とは?

カードローンでお金を借りたい!個人の信用情報の照会は確認できるの?

近年では買い物にクレジットカードを利用することや、住宅や自動車を購入する際にローンを利用することなどが増えているようです。このように現金を使わずに取引を行うことを、株式会社日本信用情報機構では「信用取引」と定義しています。信用取引では個人の信用に基づいて取引が行われるのですが、この個人の信用を表す客観的な情報が信用情報なのです。

「お金を借りたいけど過去に買い物で支払が滞っていたことがある。」、「家賃を延滞してしまった経験がある。」などの方は、カードローンの審査で落ちてしまうのではないかと不安に思っている方もいるかもしれませんね。

そこでポイントとなってくるのが個人信用情報。
個人信用情報にはこれまでクレジット会社や銀行からの借入履歴や支払履歴などのデータが残っています。過去のそういった履歴が残っていて、お金が借りられないのではと不安に思っている方必見!

ここでは個人信用情報の紹介について詳しくご紹介していきます。

個人信用情報とは

一言で個人信用情報といっても大きく分けて、三つの機関に分かれます。例えば、クレジット会社からの借り入れが過去にあった方はCICに記録されますし、銀行からの借り入れがあった場合は日本信用情報機構JICC )または全国銀行個人信用情報センターKSC )のどちらかに履歴がデータとして残っているはずです。

個人信用情報機関とは?

クレジットカードや各種ローンを提供する金融機関では、共同でデータベースを設立して利用者に関する情報を登録し、これを管理・運営しています。このデータベースが個人信用情報機関であり、日本では現在3つの信用情報機関が活用されています。

JICC(日本信用情報機関)について

JICC(日本信用情報機関)は日本で最も古い個人信用情報機関であり、CCB・テラネット・全国信用情報センターの統合により誕生しました。主に消費者金融が活用する個人信用情報機関であり、金融庁による指定信用情報機関の指定を平成18年に受けています。

信用情報の反映時間と更新速度が速いことが特徴であり、同日中の複数申し込みなどもしっかりと確認することができるようです。JICCに登録された信用情報はそれぞれ以下の期間登録され、その後は自動的に抹消されることになります。

  • 延滞に関する情報は→5年間登録されます
  • 債務整理に関する情報は→5年間登録されます
  • 複数申し込みに関する情報は→半年間登録されます

CIC(シーアイシー)について

CIC(シーアイシー)は全国信販協会・日本信用情報センター・日本クレジット協会の統合により1984年に誕生した、主に信販会社が活用する個人信用情報機関です。ただし実際には信販会社以外だけではなく、様々な銀行や消費者金融などがCICに加盟してします。

クレジットカードやカードローンで滞納をしたり、あるいは自己破産などの債務整理を行った場合には、金融事故の履歴がCICに登録されることになります。CICには平成24年11月の時点で6億件以上の信用情報が登録され、さらに月に1回以上の登録情報の更新を行うことが義務付けられてします。CICに登録された信用情報はそれぞれ以下の期間登録され、その後は自動的に抹消されることになります。

  • 延滞に関する情報は→5年間登録されます
  • 債務整理に関する情報は→5年間登録されます
  • 複数申し込みに関する情報は→半年間登録されます

全国銀行個人信用情報センターについて

全国銀行個人信用情報センターは銀行系の個人信用情報機関であり、登録される情報の内容などについては基本的にはJICCやCICと同様になります。ただし全国銀行個人信用情報センターには他の個人信用情報機関には登録されない、「官報に掲載された自己破産の情報」が10年間登録されることになります。全国銀行個人信用情報センターに登録された信用情報はそれぞれ以下の期間登録され、その後は自動的に抹消されることになります。

  • 延滞に関する情報は→5年間登録されます
  • 債務整理に関する情報は→5年間登録されます(官報に掲載された自己破産の情報は10年間登録されます)
  • 複数申し込みに関する情報は→半年間登録されます

個人でも信用情報は知ることができる?

信用情報機関に記録された個人情報は、信用情機関だけが閲覧可能になっているわけではありません。自分でもどういった延滞記録や滞納記録が残っているかということを確認することができます。

そういったデータはもちろん自分で削除することは出来ないのですが、ある一定の期間を経て、データは事実上なくなりますので、その期間を終えてからであればカードローンの審査に通る確率もぐんとアップするといえるでしょう。

例えば、「数年前に延滞した経験があるけど、あの記録は残っているのかな」と思い、調べるとします。そういった時には、実際に信用情報機関に足を運んで身分を証明できる物印鑑を持参すれば、照会してもらうことができます。

また実際にデータを郵送で取り寄せる事も可能です。信用情報開示申込書というものがありますので、そこに必要事項を明記の上、送付すれば返送されてきます。それで例えば、延滞が何年前だったのかということがわかり、自分の現在の状況を把握することができます。

例えばCICの延滞記録が10年前のものであれば、現在のカードローンの申込みに影響はないでしょう。

信用情報機関 加盟企業 登録期間 更新
CIC クレジットカード会社、消費者金融 延滞解消後5年間、自己破産7年間 原則、月一度。貸金業法に基づく個人信用情報の場合は、新規契約分はリアルタイム。
日本信用情報機構(JICC) 信販会社、消費者金融、銀行、保証会社など 延滞解消後1年間、自己破産後5年間 原則、即日反映。
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 銀行、信用金庫 事故発生日から5年間、延滞解消後5年間、自己破産後10年間 原則、即日反映。各企業によって差があります。

 

どうなればお金を借りることができる?

ここまでは延滞記録などがどの程度の期間、残っているかをご紹介してきました。

ここで一つ注意しておきたいのが、各信用情報機関でデータとして残る期間が違うということ!

例えば自己破産がJICCの場合、履歴として残るのは5年間となっていますが、KSCの場合は10年間。信用情報機関によって期間が違うので、事故記録が消える期間をしっかりと把握しておきたいところです。

ただ、過去にこういった事故記録が残ってしまったら審査に不利に働くかと言ったらそんなことはありません。例えば、延滞していても完済して5年以上経っていれば、問題なく審査も通るでしょう。
以上、信用情報の照会について述べてきました。

過去の金融事故の経験がある方は、カードローンの申請をする前に一度自分で信用情報の照会をしてみてはいかがでしょうか。手数料として数百円程度掛かりますが、それ以外は特に大きな金額が掛かるわけでは気軽に問い合わせることができるでしょう。

信用情報の内容によってはブラックリスト扱いになります!

信用情報としてはクレジットカードや各種ローンの利用履歴や、各種支払いの延滞に関する履歴、さらに自己破産などの債務整理の履歴が登録されることになります。特に延滞や債務整理などの金融事故の履歴が登録されている場合には、すべてのクレジットカードやローンなどの審査に通らなくなる「ブラックリスト」扱いになりますので、くれぐれも注意が必要です。

特に近年では携帯端末を分割払いで購入して月々の通話料金と一緒に支払うケースが増えていますので、これらの分割払いについても延滞することなく確実に支払うことを心がけるようにしましょう。

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ちょっとした買い物や借入などの記録も全て残っています。また、金額の記録だけでなく、個人の情報も登録されています。
ここでは具体的にどういった利用記録が残るのか詳しくみていきましょう。

金融機関の利用記録で残るものとは

金融機関の利用記録で長年にわたり情報が登録されるものは、名前や生年月日などの個人情報です。個人を特定できるような情報が登録されています。名前生年月日のほかに自宅電話番号携帯電話番号実際に利用した日付申込み日なども登録されています。

いつ、どんな人が登録したかということが全て筒抜けの状態というわけですね。ただし、そういったデータの中で信用情報機関が最も重視しているものは、お金のトラブルがあったかどうかということ!

いわばお金を返す能力があるかどうかを判断するものですから、当たり前といえば当たり前ですね。クレジットカードやローンを利用して返済が滞ってしまっていた履歴があれば、全て記録として残っています。

急な買い物したいとき、大きい買い物(自動車や車など)をしたい時、何か特別な理由で一時的にお金が必要なときには、こういった利用記録を必ずチェックされます。過去の利用記録によっては審査に落ちてしまう可能性も考えられます。

審査に落ちる事例 主な要因
借り過ぎ 過去に返せないほどの借金が発生した場合。年収の1/3以上の借金がある場合はほぼ不可。
支払遅延や滞納 支払遅延や滞納がある場合は、ほぼ不可。(期間はカード会社などによる)
多重申請 複数のカード会社に申し込んでいる
利用限度額の不均衡 収入に見合わない希望額を申請したとき。

 

長期の延滞をしてしまうと信用情報機関に履歴が登録されることになります!

様々な事情によりカードローンの返済を滞らせてしまうことがあるかもしれませんが、ついうっかり返済に遅れてしまうのは誰にでもあることですから、その後すぐに返済をすれば個人信用情報機関に延滞の履歴が登録されることはありません。ただし延滞をそのまま放置して長期化してしまうと、悪質な利用者だと判断されて延滞の履歴が登録されることになります。

通常は延滞が2ヶ月~3カ月を超えると個人信用情報機関に履歴が登録されるのですが、さらに電話をしても連絡が取れない場合などには短期間で延滞の履歴が登録される可能性がありますので、カードローンを提供する金融機関からの連絡にはきちんと対応することを心がけてください。

カードローンやクレジットカードなどのサービスを提供する金融機関では共同で個人信用情報機関を設立して、これに利用者に関する情報を登録しています。登録された情報は個人信用情報機関を活用する金融業者の間で共有されることになりますので、延滞や債務整理などの金融事故の履歴が登録されてしまうとカードローンやクレジットカードの審査には通らなくなってしまうのです。

延滞などの履歴が登録されていると信用に問題がある利用者だと判断され、カードローンやクレジットカードの利用が制限されることになります。普段から確実な返済を続けていれば問題ないのですが、ついうっかりなどにより返済に遅れてしまった場合にはすぐに金融機関に連絡をして、指示に従って返済の手続きを行うようにしましょう。

一度登録された延滞の履歴は、個人信用情報機関に5年程度の間登録されます。その後さらに延滞をしてしまうと追加の履歴が登録され、その分だけカードローンやクレジットカードの利用を制限される期間が延長されてしまうのです。一方で個人信用情報機関には延滞の履歴だけでなく通常の返済の状況なども登録されますので、毎月しっかりと返済を行うようにすれば金融機関からの信用を獲得することができます。

確実な返済の履歴を積み重ねれば住宅ローンや自動車ローンなどの一般ローンの審査の際にも有利になりますので、個人信用情報機関にはプラスに評価される良い履歴を残して、将来にわたってお金と上手に付き合っていくことが大切だといえるでしょう。

どんな利用記録が残っているとまずい?

過去の金融履歴で滞納・延滞が特に審査の可否に大きく影響してきます。
「3ヶ月以上の支払遅延がある」、「借入記録が多い」、「家賃の滞納記録がある」などの理由があれば、ほぼ間違いなくカードローンの審査を通過することはできないでしょう。

また信用情報機関というのは、料金の履歴だけでなく、実際にどのカードローンに申し込んだか、などの記録も残っています。

数ヶ月以内に複数社のカードローンの申し込みをしている場合も、支払能力や理由について懐疑的な見られ方をするケースが多く、審査に落ちやすくなっています。

審査は利用記録として借金がなければ大丈夫というわけではありません。現在のローンカードやクレジットカードの所有数なども影響してきますので、注意が必要です。

悪い利用記録が残っていると、一生借りられない?

例えば、「3ヶ月間、何か支払いの滞納をしてしまった履歴がある」という場合、確かに信用は落ちますね。

しかしカードローン会社もそういった人間に対して、一生お金を貸さないというわけではないんです。

しっかりと返納した履歴が残り、且つ、近年そういった滞納や遅延のトラブルがないということが確認できれば、カードローンの審査に通過することも可能です。

一つの目安として、滞納や延滞の記録は過去5年以内に1件もないという状態であれば、審査が通る可能性が高くなっています。このように利用履歴は多種多様なデータが残っています。

単純にお金の返済・滞納というだけでなく、カード会社に申し込みしている数、利用限度の希望金額などのデータも残っていますので、お金のトラブルを生み出さない人間かどうかということが、審査の分かれ目となるわけです。

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