ローンは信用金庫でも組める!そもそも信用金庫って何?

信用金庫ってどんな組織なの?

皆さんの自宅の周辺にはいろいろな金融機関の支店・ATMがあるでしょう。銀行もあれば信用金庫もあるはずです。ところで信用金庫ですが金融機関の一種と理解していても、具体的にはどのような組織がよくわからないという人も多いのではありませんか?

信用金庫は金融機関の一つなので、預金を受け入れるとか資金を動かす、ローンなどの融資業務、手形の発行を行っています。1951年に制定された信用金庫法に則って設立された法人です。信金という略称で紹介されることも多いです。

信用金庫ですが2016年現在265存在していて、100兆円を超える資金を運用しているといわれています。地域経済で重要な役割を担っていて、地元の中小企業などを対象にして60兆円強の融資を実施しているとされています。

信用金庫ですが、1991年ごろには450強ありました。しかし金融自由化の波で金融機関の再編が行われたのと同様で、信用金庫も合併や事業譲渡をするなどが進められていきました。その結果、一時期と比較すると半分くらいまで再編が行われるようになりました。

信用金庫は会員が出資することで設立されていて、非営利目的の共同組織になります。中小企業や本人に特化された金融機関で、営業地域は一定の範囲に限られます。地域で集めたお金は地域の中小企業や個人に還元することで地域社会の発展に寄与するというのが信用金庫の目的だからです。このような中小企業や庶民の日常生活と密接に関係した金融機関は、イギリスやアメリカ、ドイツなど海外でも見られます。

信用金庫の預金業務について

信用金庫では預金業務を行っていて、個人や中小企業が口座開設して、資金を預けることが可能です。信用金庫の預金業務についてですが、信用金庫法によってきめられています。預金口座を開設することについては別に自由ではあります。

しかしいくつか制約があって、信用金庫の営業地域に居住していること、居住地から最寄りの支店で口座開設をすることなどがあります。ですから銀行で口座開設するのと比較すると若干ハードルは高いといえます。

預金口座から現金を下ろすにあたって、普通の銀行と同様ATMサービスを利用します。「しんきんATMゼロネットサービス」というものを信用金庫では用意しています。日本全国の信用金庫でサービス利用できるATMで、手数料無料で取引することが可能になっています。

決済業務も信用金庫では実施しています。信用金庫の決済業務を行っていますが、小切手法のルールの中で運用しています。ですから銀行と決済の取り扱いについては、基本的には一緒とみてもいいでしょう。若干の制限が伴うものの、預金・決済業務については銀行とあまり大きな違いがないといえます。

信用金庫の融資業務

信用金庫では、銀行と同じように各種ローン商品を提供していて、融資業務も担っています。しかし銀行と比較すると、融資先については一定の制限を用意しています。

具体的には個人と中小企業などが対象になります。中小企業の条件ですが、従業員が300人以下もしくは資本金が9億円以下のところと定義されます。

中小企業ですが、信用金庫に出資している信用会員であることが前提条件となります。ちなみに中小企業の中には、業績を伸ばし上で紹介した中小企業の定義に収まり切れないほど規模が膨らむこともあるでしょう。上で紹介した条件を超える規模に企業が成長した場合には、信用金庫からの融資をこれ以上受けられなくなる事態も起こりえます。

このように中小企業を超える規模になった会員企業のことを、俗に信用金庫の世界では「卒業生」という風に呼ばれるそうです。原則が卒業すれば融資サービスはそれ以上受けられなくなります。しかし一定期間であれば、引き続き信用金庫から融資を受けることができる「卒業生融資」という制度もあることはあります。

当然のことながら卒業生になった企業は、それまでのお付き合いもあるし、引き続き信用金庫から融資を受けたいと思っている経営者も出てきます。また上で紹介した中小企業の定義に収まり切れない地元の企業で、信用金庫の会員になりたいと思っている自営業者の人もいるでしょう。

しかし安易に制約を緩和してしまうと、地元の中小企業に対して融資を行うという信用金庫本来の目的が薄まってしまうこともあって、慎重な姿勢を崩していません。

ちなみに信用金庫ですが、金融庁の監督下の中で営業活動を行っています。その中で大口融資に対しては、政令によって制約を設けている場合があります。ある県の信用金庫を見てみると、同一人物に対して貸出しできる上限を信用金庫の自己資本額の20%・同一グループに対しては40%以内と制限を設けているケースも見られます。

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