キャッシング時に覚えておきたい言葉ー「総量規制」ってなに?

キャッシングをするときに覚えておきたい言葉の中に、総量規制というものがあります。

個人のキャッシングの総額を規制するという目的で改正された法律です。これにより、貸す側も無制限にお金を貸せなくなりました。借りる私たちの側からすると、融資に制限が加わるのはなんとも不便だと感じますか?でもこれは返済能力以上にお金を借りすぎないように、利用者を保護するために作られたものなのです。

それで、総量規制について知っておくと、安心してキャッシングライフを送ることができます。では、総量規制とは実際にはどのような法律なのでしょうか。総量規制が適用されるキャッシングはどのようなものでしょうか。また、総量規制に当てはまらない場合もあります。それはどのような時でしょうか。

総量規制とは

総量規制とは、2010年6月に改正された貸金業法の中の規定です。主な内容は、個人に収入の3分の1以上の融資をしてはならないというものです。

たとえば、あなたの年収が300万円ならば、3分の1の金額である100万円以上を借りることはできません。もし二つ以上の金融会社から借りている場合はどうなるでしょうか。1社から50万円借りているなら2社目に借りることができる金額は50万円までになります。100万円を超えると、新規のキャッシングはできなくなります。

総量規制が適用されるキャッシングとは

総量規制が適用される場合の多くは、消費者金融でのキャッシング金額です。消費者金融は審査が通りやすいというのが特徴です。しかし金利も高いので、リスクが高いといえます。

そこで、利用者が返済能力以上のキャッシングをして、返せなくなることを避けるためにこの法律が改正されたのです。その他に適用されるのは、信販会社での利用金額、そしてクレジット会社のキャッシングです。

長期間に及ぶローンなど、総量規制が適用されない場合

銀行での住宅ローンなどは適用されません。住宅ローンは返済期間が長いうえに金利も低いので、返せないという危険が低いからです。ほかにも家のリフォームのための借り入れ、車のローンも同じ理由で含まれません。では銀行カードローンはどうでしょうか。

銀行のカードローンはもともとの金利が比較的低いこと、また借りる時の審査が厳しいので、これも適用されません。また高額医療費の一時的な支払いのための借り入れも、払戻金があるので、カウントされません。その他にも、クレジットカードでのショッピングはキャッシングではないので、含まれません。このように見ていくと総量規制が適用されるキャッシングは多くありませんよね。金利が高く、返せなくなる可能性が高いキャッシングに対する規制だということがわかります。

「おまとめローン」も対象外

「おまとめローン」とは、複数の会社からの融資を一つにまとめることです。そうすることにより、低金利でローンを組めるという利点があります。それで、「おまとめローン」にすると、総量規制の対象から外れるので、新たに融資が可能になります。

その他よくある質問

「クレジットカードの分割払い、リボ払いは適用されますか?」
あくまでもショッピングですので、総量規制に適用されません。
「借入残高と利用可能枠の金額が違う時、総量規制に適用されるのはどちらですか?」
例えば、あなたの収入が150万円なら、借りることができる金額(利用可能枠)は50万円ということになります。そして、今実際に借りている金額が20万円とします。同じ業者にあと30万借りることが可能です。

しかし、この状態でほかの貸金業者からの融資を希望するなら、この新規の業者はあなたが実際に借りている金額(借入残高)と、利用可能枠内の金額のどちらをカウントするのでしょうか。借入残高を適用するなら、あと30万の融資が可能になります。利用可能枠の金額なら、もう融資はできません。

もう利用可能枠内が総量規制の限界だからです。このような場合、新規の申し込みを受けた業者は基本的に借入残高を適用するでしょう。そうすれば30万円を融資することができるからです。業者も新規の顧客を一人でも多くしたいですからね。

ただ、最初の業者からもあと30万円借りることが可能という状態ですから、融資額が合わせて80万となって、総量を超えてしまうことも考えられます。それで、業者サイドはあなたの実際の借入残高の総量が超えていないかを定期的に調べることになるでしょう。

総量規制に引っかからないために

総量規制は、返済不能になって自己破産などにならないように利用者を守る法律です。自分の収入に応じて融資可能な金額が決まることを覚えておきましょう。

足りなくなれば簡単に融資できると安易に考えないようにしましょう。借入にも限度があります。融資総額範囲内で融資する人は、無茶しない人、きっちり返済できる分だけ融資する人として、信頼を高めることができます。

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