カードローン会社の種類別で見る

カードローンは法制上の観点から二つに分けることが出来ます。一つは銀行法により決まりが制定されている銀行のカードローン、他方貸金行法に従い融資・返済が行われるのが消費者金融や信販系のカードローンです。

消費者金融及び信販会社は貸金行法に基づいて融資を行う貸金業者、従来は個人向けの無担保融資というと消費者金融による借入を指すことがほとんどでした。クレジットカードを発行する信販会社もまた貸金業者の一タイプ、発行されたカードを用いることにより借入を行うことが出来ます。

最後に銀行カードローンですが、現在では大きく分けて二つのタイプの銀行カードローンが主流です。一つはネット銀行と呼ばれるオンライン上の銀行、もう一つは通常の一般銀行です。カードローンの申込みは、現在ではインターネットを介して行うことが主流になっていますので、どちらのタイプの銀行カードローンでもサービス自体はあまり違いはありません。

銀行系カードローンの特徴やポイントについて

銀行系カードローンのいちばんのメリットは金利が低いこと、また借入限度額も高めに設定されていることがほとんどなので、スペックが高いことが人気の理由になります。
ただしその反面、審査に関してはやや厳しいのでデメリットといえそうです。

借入及び返済は銀行のATMでスムーズに行うことが出来ます。

信販系カードローンの特徴とポイントについて

信販系カードローンとは、クレジットカードを発行する信販会社のカードローンになります。
すでにクレジットカードをお持ちの方であれば、借入機能を付帯させるだけで済みますので、手軽で簡単に借入を行うことが出来ます。
また旅行先の海外でのキャッシングも可能なこともメリットの一つ、国内・海外に関わらず必要なときに利用できるので便利です。

消費者金融カードローンの特徴とポイントについて

一般的にいうと消費者金融のカードローンの金利は、銀行系のカードローンに較べると高いといわれていますが、その代わり審査がスピーディだったり、一定期間無利息サービスがあったりと顧客のニーズをうまく捉えていることが特徴です。

消費者金融のカードローンの一番の特徴は、それぞれの利用者に合わせた細かいプランが設定されていること、女性向けのプランや小口融資プラン、即日審査・融資対応など、利用者一人一人のニーズに合わせたきめ細かいサービスが人気です。

常陽銀行カードローンには学生・専業主婦・年金受給者でも申し込むことができます!

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本店を茨城県に置く常陽銀行は、東京都・埼玉県・千葉県・栃木県・宮城県・福島県・大阪府などにも支店を置く地方銀行です。常陽銀行では住宅ローン・マイカーローン・リフォームローンなどの一般的なローン商品に加えて、さらに介護ローン・ブライダルローン・アパートローンなどの様々なローン商品の提供を行っています。

常陽銀行ではさらに「キャッシュピット」という商品名でカードローンサービスの提供を行っており、主婦・年金受給者・学生などの利用にも対応しています。低金利で大きな金額を借り入れることができますし、さらに常陽銀行の普通預金口座を開設している人であれば即日融資が可能になります。ただし普通預金口座を持っていない人の場合には、実際に融資が受けられるまでには2~3日程度の期間が必要になるようです。

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インターネット専業カードローン会社

様々な形態のインターネットバンキングがあるのですが、サービスとしてのインターネットバンキングが最も最初に誕生しました。銀行が提供する顧客サービスの一環として、まずは1980年代後半からテレフォンバンキングという電話回線を利用して取引を行うサービスの提供が開始されました。その後パソコンが一般家庭に普及したこととあわせて、銀行取引をインターネット回線を利用して行うサービスの提供が開始されたのです。

日本で最初のインターネットバンキングサービスは、現在の三井住友銀行の前身となる旧住友銀行1997年に開始しました。その後多くのメガバンクや地方銀行などがインターネットバンキングのサービス提供を行うようになり、これらが現在のサービスとしてのインターネットバンキングにつながっています。

インターネットバンキングでは、パソコン・タブレット・スマートフォンなどのインターネットに接続が可能な端末を利用して取引を行います。また従来からのテレフォンバンキング(固定電話を利用)やモバイルバンキング(携帯電話を利用)などの従来型のサービスとあわせて、「○○ダイレクト」という名称で総合的なサービスを提供する金融機関なども増えています。具体的にはSMBCダイレクト(三井住友銀行)、みずほダイレクト(みずほ銀行)、はまぎんマイダイレクト(横浜銀行)、ゆうちょダイレクト(ゆうちょ銀行)などのサービスを利用することができます。

専業のインターネット銀行のサービスには及びませんが、これらの総合的なサービスでは店頭取引よりも若干高めの受取利息が設定されていますし、また各種手数料(振込手数料やATM利用手数料など)も若干割安に設定されています。24時間いつでも取引が可能な利便性と、実店舗で様々な相談ができるという安心感を兼ね備えていますので、オンラインですべてのやりとりを行うインターネットバンキングに不安を感じるという人にもおすすめなのです。

大手銀行系カードローンとインターネット銀行系カードローンにはどのような違いがある?

大手銀行系カードローンもインターネット銀行系カードローンもいずれも銀行系カードローンの一種になるのですが、具体的な利用条件などについては若干の違いがあるようです。まずは金利については大手銀行系カードローンでは各社ごとの違いが少なく、ほとんどの場合には最低金利が3.5%から最高金利が14.8%までの範囲内に収まっています。一方のインターネット銀行系カードローンでは各社ごとの金利の違いが大きく、大手銀行よりも低金利で利用できる場合から消費者金融並みの高金利が設定されている場合まで様々となっています。

即日融資への対応については、大手銀行系カードローンでは三井住友銀行と三菱東京UFJ銀行がすべての新規申込者に対する即日融資を実現しているのですが、一方のインターネット銀行系カードローンでは自行の普通預金口座を持っている人に限り即日融資が受けられることが多いようです。ただしインターネット銀行系カードローンでは多くの場合には他行への振り込み入金に対応できることに対して、大手銀行系カードローンでは他行への振り込み入金には対応できない場合などがあります。

返済については多くの銀行系カードローンでは、自行の普通預金口座からの引き落としによる方法のみとなっているのですが、インターネット銀行のオリックス銀行カードローンと楽天銀行カードローンでは、他行の普通預金口座からの引き落としによる返済方法にも対応しています。さらに任意返済をインターネットバンキングで行う場合には、ほとんどの銀行系カードローンでは自行の口座を利用することが必要になるのですが、楽天銀行カードローンでは他行の口座からの「ペイジー」を利用した返済にも対応しています。

ちなみに多くの銀行系カードローンでは返済方式として元利均等残高スライド方式を採用しているのですが、楽天銀行ではさらに元利均等定額方式の利用が可能となっており、申し込みの際に利用者が希望する返済方式を選択することができます。

インターネット銀行系カードローンにはインターネットから申込むことになります!

インターネット銀行はインターネット上における営業に特化した形態の銀行であり、一般の銀行のような店舗は持っていません。インターネット銀行の場合には、カードローンへの申し込みはインターネットを利用する方法に限られることになります。一般的な銀行系カードローンにはインターネット・電話・店頭窓口などから申し込むことができますし、さらに三井住友銀行や三菱東京UFJ銀行では支店に設置された自動契約機からの申し込みにも対応しています。

一定の期間利息の負担なしで借り入れが利用できる無利息期間サービスの提供については、大手銀行系カードローンの多くでは対応していないことが多いようです。インターネット銀行では住信SBIネット銀行とジャパンネット銀行が、無利息期間サービスの提供を行っています。また公共料金の引き落としなどの際に残高不足に対応することができる自動融資機能のサービスについても、大手銀行系カードローンでは対応していないことが多くなっています。インターネット銀行ではジャパンネット銀行とイオン銀行が、自動融資機能サービスの提供を行っています。

ネット専業カードローン会社の詳細

カードローン会社を徹底比較!利用者の方が有利で安全なカードローン会社探しに役立てていただくために「ネット専業カードローン会社」ページを作成しました。

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消費者金融系で比較

個人を対象とした小口の融資がカードローンであり、保証人や担保なしで手軽に借り入れを申し込むことができます。審査に通過して契約を行えば認められた借入限度額の範囲内で、提携するコンビニのATMなどを利用して何度でも自由に借り入れを利用することができるのです。現在は様々な銀行や消費者金融などがカードローンのサービスを提供していますので、利用しやすい金融機関のカードローンを選んで積極的に申し込んでみてください。

ただしカードローンの利用条件などについては、カードローンを提供する金融ごとにそれぞれ異なるようですです。まずは利用しやすいことが大きな特徴の消費者金融系カードローンについて、各社ごとにその特徴やサービス内容などを詳しく確認してみましょう。

消費者金融系カードローンにはどのようなメリットがあるのでしょうか?

消費者金融系カードローンのメリットといえば、やはり即日融資に対応できることがあげられます。近年では即日融資に対応できる銀行系カードローンなども登場しているのですが、審査や融資のスピードにおいてはやはり消費者金融系カードローンが有利になります。

カードローンの利用を希望する人は様々な事情により、すぐにお金が必要であることが多いようです。現在は様々な金融機関が様々なカードローンを提供しているのですが、いくら優れた条件のカードローンであっても融資までに時間がかかってしまうと、すぐにお金が必要な場合には間に合わなくなってしまうのです。お金に困窮している人の場合には、融資までに1週間も2週間もかかってしまうカードローンでは意味がないということになります。

消費者金融各社ではスピード審査やスピード融資に力を入れていますので、ほとんどの消費者金融系カードローンでは申し込みから最短30分程度審査の結果が判明します。一定の条件を満たすのであれば申込みの当日中に融資が受けられる即日融資が可能になりますので、すぐにお金が必要な場合などにも余裕を持って対応することができるのです。さらに消費者金融系カードローンでは比較的柔軟な審査が行われますので、銀行系カードローンよりも審査に通過しやすいことも嬉しいメリットだといえるでしょう。

おすすめの消費者金融系カードローンをご紹介します!

利用しやすいカードローンを探しているという人には、審査に通過しやすく即日融資にも対応できる消費者金融系カードローンをおすすめしたいと思います。ただし消費者金融系カードローンといっても様々であり、一部には法律を無視した営業を行う闇金融などが含まれていますので、カードローン選びの際にはくれぐれも正規の金融業者を選ぶことを心がけてください。初めてカードローンに申し込む人は、テレビのコマーシャルなどでおなじみの知名度の高い大手消費者金融系カードローンへの申し込みを検討しましょう。

アイフルは現在では数少ない独立系の大手消費者金融系カードローン

近年では銀行グループの一員として営業を行う消費者金融が増えているのですが、アイフルは現在では数少ない独立系の大手消費者金融となっています。初心者にも最適な豊富な商品バリエーションが特徴であり、ローンカードが配達される時間帯の選択が可能な「えらべーる」のサービスなど、経験と実績による充実したサービスを提供しています。

  • 金利条件は→年率4.5%~18.0%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大500万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短30分で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→30日間の無利息期間サービスを提供しています

プロミスは低金利が特徴の大手消費者金融系カードローン!

大手消費者金融のプロミスでは最も高い金利である上限金利が17.8%に抑えられていますので、低金利で利用することができる使いやすいカードローンだといえるでしょう。さらに三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座があれば、24時間いつでも最短10秒で振り込み入金が受けられる「瞬フリ」のサービスを利用することができます。レディースローンや30日間の無利息期間サービスの提供なども行っていますので、便利なサービスを積極的に活用してみてください。

  • 金利条件は→年率4.5%~17.8%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大500万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短30分で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→30日間の無利息期間サービスを提供しています

アコムはバランスに優れた使いやすい大手消費者金融系カードローン!

アコムは歴史の古い大手消費者金融であり、さらにクレジットカードなどを提供する信販会社としても営業を行っています。アコムの審査では特に、カードローンやクレジットカードなどの利用履歴が重視されるようです。即日融資や30日間の無利息期間サービスなどを利用することができますので、バランスに優れた使いやすいカードローンだといえるでしょう。

  • 金利条件は→年率3.0%~18.0%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大800万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短30分で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→30日間の無利息期間サービスを提供しています

モビットはweb完結の利用に対応した大手消費者金融系カードローン!

モビットではweb完結とweb明細のサービスを利用することにより、申し込みから借入までのすべての手続きを郵便物なしで完結させることができます。手続きや各種書類の提出などは全てインターネット上で行うことができますし、さらに平日14時50分までに手続きを完了させれば即日融資を利用することができます。

  • 金利条件は→年率3.0%~18.0%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大800万円までです
  • 審査時間:10秒簡易審査で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→無利息期間サービスの提供は行っていません

銀行系カードローンにはどのようなメリットがあるのでしょうか?

次は銀行系カードローンのメリットについて、詳しく確認してみましょう。銀行系カードローンの大きなメリットは、低金利で大きな金額の借り入れができるということです。銀行系カードローンには貸金業者を規制する総量規制は適用されませんので、銀行系カードローンであれば年収の3分の1を超える金額の借り入れが認められる可能性があります。

さらに消費者金融系カードローンでは最も高い上限金利は18%程度に設定されているのですが、銀行系カードローンでは上限金利は14%~15%程度に設定されていますので、単純に比較すると3%~4%程度利息の負担を軽減できることになります。

以前の銀行系カードローンでは時間をかけて厳しい審査が行われることが一般的であり、即日融資には対応できないことが多かったのですが、近年ではスピード審査やスピード融資に対応できる即日融資が可能な銀行系カードローンが登場しています。各銀行では新規顧客を獲得するために、顧客サービスの充実に力を入れているのです。

おすすめの銀行系カードローンをご紹介します!

銀行系カードローンでは消費者金融系カードローンよりも厳しい基準による審査が行われるのですが、審査に通過することができればより有利な条件でカードローンを利用することができますので、パートやアルバイトなどの非正規雇用の人も銀行系カードローンに積極的に申し込んでみてください。

オリックス銀行カードローンは業界トップクラスの割安な下限金利が設定された銀行系カードローン!

オリックス銀行カードローンでは、業界トップクラスとなる割安な1.7%の下限金利が設定されています。ただし上限金利については銀行系カードローンとしては割高な17.8%が設定されていますので、初めてカードローンに申し込む人の場合には若干不利になるかもしれません。オリックス銀行カードローンは、オリックス銀行の普通預金口座を持っていない人でも利用することができます。

  • 金利条件は→年率1.7%~17.8%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大800万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短即日で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日融資契約(完了)後、最短即日融資(可能)です
  • 無利息期間サービスは→無利息期間サービスの提供は行っていません

みずほ銀行カードローンは最大1000万円までの借入限度額が認められる銀行系カードローン!

みずほ銀行カードローンの特徴は大きな借入限度額が認められることであり、申込者の条件次第では最大1000万円の借入限度額が認められる可能性があります。金利などの条件も低めに設定されていますし、さらにみずほ銀行の普通預金口座があれば即日融資にも対応することができます。

  • 金利条件は→年率4.0%~14.0%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大1000万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短即日で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→カード発行後、最短即日融資の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→無利息期間サービスの提供は行っていません

三菱東京UFJ銀行カードローンは最速レベルの審査スピードに対応した銀行系カードローン!

三菱東京UFJ銀行カードローン審査スピードは、銀行カードローンとしては最速レベルだといえるでしょう。インターネットからの申し込みで即日融資を受けることができますし、さらに店頭のテレビ窓口(無人契約機)を活用すれば夜遅い時間帯や土日祝日などにも即日融資が可能になります。

  • 金利条件は→年率1.8%~14.6%が設定されています
  • 利用限度額は→認められる利用限度額は最大500万円までです
  • 審査に必要な時間は→最短30分で結果が判明します
  • 融資までに必要な時間は→最短即日の融資が可能です
  • 無利息期間サービスは→無利息期間サービスの提供は行っていません

利用目的やライフスタイルなどに合わせた最適なカードローンを選んでみてください!

今回は消費者金融系カードローンや銀行系カードローンの様々なメリットについてご紹介しましたが、いかがでしたでしょうか。消費者金融系カードローンと銀行系カードローンにはそれぞれにメリットやデメリットなどがありますので、しっかりと理解した上で利用目的ライフスタイルなどに合わせた最適なカードローンを選んで申込んでみてください。

カードローンは私たちの生活に役立つ便利なローン商品ですが、借り過ぎについてはくれぐれも注意が必要になります。返済能力の範囲内で、カードローンの計画的な活用を心がけるようにしましょう。

カードローン会社を徹底比較!利用者の方が有利で安全なカードローン会社探しに役立てていただくために「消費者金融系で比較」ページを作成しました。

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信販系の会社

カードローンといえば銀行が提供する銀行系カードローンや、消費者金融が提供する消費者金融系カードローンなどが一般的となっています。銀行系カードローンとしてはメガバンクが提供する三菱東京UFJ銀行カードローンや三井住友銀行カードローンなどが人気を集めていますし、また消費者金融系カードローンとしては大手消費者金融のアコムやプロミスやモビットやアイフルなどの利用者が多いようです。

さらに銀行系カードローンや消費者金融系カードローン以外には、信販会社が提供する信販系カードローンを利用することができます。こちらについては銀行系や消費者金融系よりも知名度が低くなりますので、知らないという人やよくわからないという人がいるかもしれません。信販会社は主にクレジットカードや各種ショッピングローンなどを提供する会社であり、オリコオリックス・クレジット株式会社などが信販系カードローンの提供を行っているのです。

また近年ではクレジットカードにキャッシングの機能が付帯することが多いのですが、こちらも広い意味では信販系カードローンの一種だといえるでしょう。買い物などに利用することができるショッピング枠が付帯するかどうかが、クレジットカードと信販系カードローンの大きな違いになります。クレジットカードはあくまでも買い物などに利用することがメインであり、一方の信販系カードローンはお金を借りることに特化したものになります。

近年では銀行系カードローンや消費者金融系カードローンを利用する人が増加しているのですが、急にお金が必要になった場合には信販系カードローンへの申し込みについても、選択肢のひとつとして検討してみてください。

信販系カードローンとはどのようなカードローンなのでしょうか?

オリコ(オリエントコーポレーション)やオリックス・クレジット株式会社などの信販会社が提供するカードローンが、信販系カードローンです。信販会社はお金の借り入れに特化した専用の信販系カードローンだけではなく、さらにキャッシング枠が付帯したクレジットカードの発行なども行っています。

信販系カードローンの利用条件については、銀行系カードローンと消費者金融系カードローンの中間的なものになるようです。ただし信販系カードローンでは申し込みから融資までに時間がかかることが多く、審査が完了して借り入れが利用できるまでには申し込みから1週間以上の期間が必要になる場合などもあるようです。

主な信販系カードローンの金利条件をご紹介します!

オリックスクレジットVIPローンカードの金利条件は

  • 金利条件は→年率3.0%~16.8%が適用されます
  • 借入限度額は→最大で800万円までの借入限度額が認められる可能性があります

三井住友カードゴールドローンの金利条件は

  • 金利条件は→年率3.5%~9.8%が適用されます
  • 借入限度額は→最大で700万円までの借入限度額が認められる可能性があります

三菱UFJニコスローンカードの金利条件は

  • 金利条件は→年率6.0%~17.8%が適用されます
  • 借入限度額は→最大で500万円までの借入限度額が認められる可能性があります

クレディセゾンマネーカードの金利条件は

  • 金利条件は→年率15.0%が適用されます
  • 借入限度額は→最大で100万円までの借入限度額が認められる可能性があります

信販系カードローンの金利条件借入限度額は、カードローンを提供する信販会社ごとに大きく異なっています。例えばオリックスクレジットVIPカードローンでは低金利で大きな金額の借り入れが可能になっているのですが、実際に大きな借入限度額が認められるためには厳しい審査を通過することが必要になります。

オリックス銀行グループに所属する信販会社が、オリックス・クレジット株式会社です。ちなみにオリックス銀行本体でも、カードローンのサービスを提供しています。オリックス・クレジット株式会社はオリックス銀行カードローンの保証会社となっているのですが、オリックス・クレジット株式会社としてもカードローンのサービスを提供しているのです。

信販系カードローンは消費者金融系カードローンと同様に、貸金業者を規制する総量規制の適用を受けます。総量規制は過剰な融資が原因で利用者が返済不能に陥ることを防止するために制定された規則であり、借り入れができる限度額を最大で年収の3分の1までに制限しているのです。例えば500万円の借入限度額を希望する場合には、その3倍となる1500万円以上の年収を得ていることが必要になります。

カードローンの金利には一定の幅があり、大きな借入限度額が認められた場合には低い金利が、また少額の借入限度額しか認められなかった場合には高い金利が適用されることになります。信販系カードローンでは最も低い金利である下限金利が3.0%~3.5%から設定されているのですが、実際にこれらの低金利で信販系カードローンを利用するためにはかなりの金額の年収を得ていることが必要になるのです。

カードローンに初めて申し込む人の場合には、まずは少額の借入限度額でカードローンの利用を開始することが多くなります。ほとんどの場合には最も高い金利である上限金利が適用されることになりますので、カードローン選びの際には特に上限金利をしっかりと確認するようにしてください。

例えば三井住友カードゴールドローンでは9.8%の上限金利が設定されていますので、少額の借入限度額しか認められなくてもカードローンを低金利で利用することができます。ただし「ゴールドカードローン」という名称のとおり、審査に通過するためには高い年収や信用などが必要とされるようです。

クレジットカードのキャッシング枠を活用しましょう!

近年ではクレジットカードにお金の借り入れができるキャッシング枠が付帯することが増えていますので、クレジットカードに申込んだら自動的にキャッシング枠が付いていたという人が多いのではないでしょうか。クレジットカードのキャッシング枠については、10万円程度の借入限度額が付帯することが一般的となっています。

クレジットカードに付帯するキャッシング枠広い意味における信販系カードローンであり、契約の際に定められた利用条件に基づいて信販会社から現金を借り入れることができます。クレジットカードを銀行などのATMに挿入すると、「キャッシング」「カードローン」のいずれかを選択する画面が表示されます。翌月の一括返済を行うのがキャッシングで、借り入れた金額をリボ払いなどの分割で返済を行うのがカードローンだと考えてください。またキャッシングまたはカードローンのいずれかの名称で、返済方法を選択できる場合などもあるようです。

クレジットカードはあくまでも、買い物などに利用するショッピング枠がメインになります。ショッピング枠についてはクレジットカードの利用を続けていると利用限度額の増額を受けることができるのですが、一方のキャッシング枠についてはなかなか増額が認められないことが多いようです。例えばカード全体の利用限度額が100万円でキャッシング枠が20万円の場合には、キャッシング枠で20万円を借り入れているとショッピングに利用できるのは80万円までということになります。

一方ですでにショッピングで100万円の利用をしている場合には、キャッシング枠で利用できるのは0円ということいなります。クレジットカードのキャッシング枠で50万円以上の借入限度額を希望する場合には、収入の金額が証明できる書類(給与明細・源泉徴収票・納税証明書など)の提出が必要になります。さらに審査自体も厳しく行われますので、実際に50万円以上のキャッシング枠が認められることはかなり難しいといえるかもしれません。

信販系カードローンは審査に通過しやすいのでしょうか?

「信販系カードローンは審査に通りやすい!」という口コミや体験談などを見かけることが多いのですが、実際にはそのようなことはありません。信販系カードローンでは比較的割高な金利条件が設定されていることが多いのですが、だからといって審査に通過しやすいわけではないのです。

新規にカードローンの利用を希望する人の場合には、まずは銀行系カードローンや消費者金融系カードローンに申し込むことが多いため、これらの審査に落ちてしまった人が信販系カードローンに申し込むという事例が多いようです。ただし銀行系カードローンや消費者金融系カードローンの審査に落ちてしまった人の場合には、信販系カードローンの審査にも落ちてしまう可能性が高くなります。

特に比較的利用しやすい消費者金融系カードローンの審査に落ちてしまう人の場合には、申込者の各種条件や信用情報などに問題があることが考えられます。勤務先や勤続年数や年収などの条件に問題があるのかもしれませんし、あるいは他社借り入れの件数や金額などが多すぎるのかもしれません。気になる人はカードローンの審査に申し込む前に、JICCやCICなどの信用情報機関に信用情報の開示請求をして登録された情報の内容を確認してみてください。

カードローン会社を徹底比較!利用者の方が有利で安全なカードローン会社探しに役立てていただくために「信販系の会社」ページを作成しました。

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銀行系の会社

カードローンには一定の条件を満たす人であれば誰でも気軽に申し込むことができるのですが、実際に利用するためには審査を受けてこれに通過することが必要になります。特に銀行系カードローンでは厳しい審査が行われることがほとんどですから、審査に通過するためにはある程度の収入や、高い信用などが必要になります。

信用情報に問題がなく安定した収入を得ているのであれば、パートやアルバイトなどの非正規雇用の人でも銀行系カードローンの審査には通過できる可能性があるのですが、実際に審査に通過することはかなり厳しいといえるかもしれません。消費者金融系カードローンの審査に通過することができても、銀行系カードローンの審査には落ちてしまったという人が多いのです。

一部には銀行系カードローンは審査に通過しやすいのではないかという意見などもあるようですが、基本的に銀行系カードローンでは厳しい審査が行われるため、消費者金融系カードローンよりも審査に通過することは難しいと考えてください。

銀行系カードローンでは厳しい審査が行われることになります!

銀行系カードローンでも消費者金融系カードローンでも、いずれも申込み条件は「継続した安定した収入を得ている人」となっていますので、自分自身の収入がない人は原則としてカードローンを利用することはできません。(ただし専業主婦の場合には配偶者の収入に基づいて借り入れが認められる場合があります。)

年収の多少については申込条件には記載されていませんので、収入が少ない人やパートやアルバイトなどの人でも審査に通過できる可能性があるのですが、年収が少ない人の場合にはやはり審査に通過することは厳しくなるでしょう。

特に銀行系カードローンでは厳しい審査が行われますので、審査に通過するためにはある程度の年収を得ていることなどが必要になります。実際に消費者金融系カードローンの審査に通ったけれど、銀行系カードローンの審査には落ちてしまったという人が多いのです。カードローンの審査に不安を感じる人の場合には、比較的審査に通過しやすい消費者金融系カードローンへの申し込みを検討してみてください。

銀行系カードローンの実質的な審査は保証会社が行うことになります!

銀行系カードローンでは保証会社である消費者金融信販会社が、実質的な審査を行っています。銀行系カードローンを利用するためには保証会社の審査を受けて、保証会社との契約を行う必要があるのです。主な銀行系カードローンと審査を担当する保証会社については、以下のとおりとなっています。

  • 三井住友銀行の場合には→SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)が保証会社となっています
  • 三菱東京UFJ銀行の場合には→アコムが保証会社となっています
  • みずほUFJ銀行の場合には→オリコが保証会社となっています
  • 自分銀行の場合には→アコムが保証会社となっています

SMBCコンシューマーファイナンス三井住友銀行グループの一員として、アコム三菱東京UFJ銀行グループの一員として営業を行う消費者金融です。三井住友銀行のカードローンではSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)が、三菱東京UFJ銀行のカードローンではアコムがそれぞれ保証会社となっています。

消費者金融には長年個人を対象として小口の融資を行ってきた経験ノウハウがありますので、大手銀行では消費者金融を保証会社として利用することにより、スピーディーで確実な審査を実現しているのです。以前の銀行系カードローンでは審査に時間がかかることが一般的だったのですが、現在は保証会社が審査を行うことにより最短30分で結果が判明するスピード審査を実現しています。

消費者金融系カードローンの方が審査には通過しやすいようです!

三井住友銀行のカードローンではSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)が審査を担当していますし、三菱東京UFJ銀行のカードローンではアコムが審査を担当しています。銀行と消費者金融では基本的には同じ基準により審査が行われるのですが、それでは三井住友銀行や三菱東京UFJ銀行などの銀行系カードローンとプロミスやアコムなどの消費者金融系カードローンでは、審査の通過しやすさに違いはあるのでしょうか。

これについては審査の基準がほぼ同じであっても、審査の結果については異なるようです。三井住友銀行カードローンの審査に落ちた人でもプロミスの審査には通過できる可能性がありますし、また三菱東京UFJ銀行カードローンの審査に落ちた人でもアコムの審査には通過できる可能性があります。ただし消費者金融系カードローンの審査に落ちてしまった人の場合には、銀行系カードローンの審査に通過することは難しいといえるかもしれません。

同じ銀行グループ内のカードローンでは基本的に同じ基準により審査が行われるのですが、申し込み条件や借入が認められる限度額や金利の条件などがそれぞれ異なるため、申込者の条件により審査の結果が異なることになります。例えば三井住友銀行カードローンは金利条件が年率4.0%~14.5%で借入限度額は最高で800万円までが認められるのですが、一方のプロミスのカードローンは年率4.5%~17.8%で借入限度額は最高で500万円までとなっていますので三井住友銀行カードローンでは利用条件が有利な分だけ審査に通過することが厳しくなるのです。

ちなみにカードローンの審査通過率は消費者金融では40%~50%程度とされているのですが、銀行系カードローンの場合には20%~30%程度に限られるようです。消費者金融系カードローンでは申込者の2人に1人が審査に通過できるのですが、一方の銀行系カードローンでは申込者の3人に1人しか審査には通過できないということになります。

なぜ銀行系カードローンの審査に通過することは難しいのでしょうか?

銀行系カードローンの審査に通過することが難しい理由としては、以下のような原因が考えられます。

  • 低金利で借り入れが利用できること
  • 大きな金額の借り入れが利用できること
  • 銀行では厳しい審査が行われること

保証会社との契約を行っている銀行系カードローンでは実質的な審査を保証会社が行うのですが、同時に銀行による審査も行われることになります。保証会社は銀行の基準に合わせた審査を行いますので、低金利で借り入れが利用できるカードローンでは審査が厳しくなる可能性が高いのです。

保証会社は利用者が返済不能となった場合に、これに代わって銀行に返済(代位弁済)を行うことになります。貸し倒れが発生しても銀行に直接損害が発生することはありませんが、貸し倒れが発生してしまうとその後は利息による収入を確保することができなくなりますので、銀行の収入もやはり減少してしまうことになるのです。

総量規制が適用されない銀行系カードローンでは、年収の3分の1を超える大きな金額の借り入れが認められる可能性があります。例えば年収が250万円の人であっても、150万円までの利用限度額が認められる可能性があるのです。このような人に貸し倒れが発生した場合には、貸し付けた金額や利息などの回収が難しくなります。

銀行系カードローンで貸し倒れが発生すると、銀行にとっても保証会社にとっても不利益が発生することになります。消費者金融系カードローンではある程度の貸し倒れを見込んでその分だけ高い金利が設定されているのですが、低金利が設定された銀行系カードローンでは金利で貸し倒れのリスクに備えることができないため、その分だけ厳しい審査を行って確実な返済能力が認められた人に限定して融資を行うのです。

他社借り入れの件数や金額が多すぎるとカードローンの審査では不利になります!

すでに他社からの借り入れを利用しているという人は、新規のカードローンへの申込みの際には注意が必要になります。特に他社借り入れの件数や金額が多すぎる人の場合には、それが原因で新規のカードローンの審査に落ちてしまうことがあるかもしれません。

カードローンの審査では申込者の返済能力が確認されるのですが、他社からの借り入れを利用している人の場合にはその分だけ返済能力が低く見積もられることになります。消費者金融系カードローンの場合には実際の借入限度額は総量規制により年収の3分の1までに制限されますので、すでに他社からの借入額が年収の3分の1に達している人の場合には新規の借り入れが認められることはありません。

総量規制はカードローン以外にはショッピングの分割払いクレジットカードの利用残高などに対しても適用されることになりますので、他社からの借り入れや分割払いやクレジットカードなどを利用しているという人には、新規のカードローンに申し込む前にできるだけ返済してしまうことをおすすめしたいと思います。

複数の借り入れを利用していて返済が苦しいという人の場合には、複数の借り入れをひとつにまとめて返済をしやすくする「おまとめローン」の活用を検討してみてください。低金利で大きな金額の借り入れが利用できる銀行系カードローンは、おまとめローンとしての利用にも最適だといえるでしょう。

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カードローン会社を徹底比較!利用者の方が有利で安全なカードローン会社探しに役立てていただくために「銀行系の会社」ページを作成しました。 続きを読む

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