返済に遅れそう!遅延損害金ってなに?いつから発生するの?

キャッシングの返済期限をうっかり忘れてしまっていた、ということは誰にでも生じうることですね。

そんな時に発生する返済遅延損害金というものをご存知でしょうか。簡単に言うと、通常のキャッシングの利子に加えて、さらに遅延損害金を払わないといけなくなります。しかし、そう考えると合わせて一体いくら余分に払わなければならないのだろうと不安に感じますよね。

では、遅延損害金とは、どのようなものでしょうか。通常の利子プラスどれほど払う必要があるのでしょうか。計算方法なども交えて詳しくご説明したいと思います。

そもそも遅延損害金とは何か。いつから発生するのか

遅延損害金とは、返済の期限が守れなかった人が支払う罰金です。レンタルビデオの期限が過ぎてから返すまでの期間、日割りで払わなければならない延滞料金のようなものです。いつから発生するのでしょうか。

返済期日の翌日からです。では、延滞損害金は利子の上にさらに払わないといけないのでしょうか?その点はご安心ください。利子と損害金が二重に請求されるわけではありません。利子はあくまで返済期限までの融資金額に対するものです。

それに対して遅延損害金は、返済期限の次の日から実際に返済がなされる日までの間、日割りで支払わなければならない金額のことだからです。それで実は、金額自体はそれほど怖がる金額ではないのです。しかも、通常の利子の利率と遅延損害金の利率はほとんど同じくらいになります。どういうことでしょうか?

では通常の金利の計算と遅延損害金の計算の二通りを見てみましょう。

まず、通常の金利の計算をしてみましょう

通常の金利の計算をするにあたって、理解しておきたいことがあります。借りている金額によって金利の上限が3段階あるということです。

例えば、借入金10万円未満の場合、金利の上限は20.0%です。
借入金10万円~100万円未満の場合、金利の上限は18.0%、借入金100万円以上の場合、金利の上限は15.0%となっています。このように通常の利息の場合は借りている日数払いますよね。それで、計算は次のようになります。

借りているお金×金利÷365(年間日数)×借入期間

借入金10万円未満の場合、通常の利子の利率とあまり変わらない?

利息制限法4条で遅延損害金はその金利の1.46倍までとなっています。
借入金10万円未満の場合、その1.46倍となると、遅延損害金の上限金利は29.2%となります。
借入金10万円~100万円未満の場合、金利の上限が26.28%となり、借入金100万円以上の場合でも、金利の上限が21.9%となります。いずれにしてもかなり高くなってしまいますよね。

そこで注目したいのが、貸金業法7条です。借入金が気にかかわりなく、金利の上限20.0%と定められているのです。それで、借入金10万円未満の場合だと通常の利子の利率とあまり変わらないということになるのです。

では、遅延損害金の計算方法をしてみましょう。
遅延損害金は日割りで計算されます。返済日から数えて払い終えるまでの期間ということになります。

借りているお金×遅延損害金利÷365(年間日数)×遅延日数

遅延損害金利の上限20.0%なので、この方法で計算すると遅延損害金はいくらになるのでしょうか。
10万円を借りて10日返すのが遅くなったとします。そうすると、次のような計算になります。

10万円×20%÷365×10日=547です。

もし30万円を借りて30日返すのが遅くなった場合は、次のような計算になります。

30万円×20%÷365×30=4,931円というわけです。

遅延損害料金の本当の損失は金額ではない

このように、遅延損害料金は利子と二重に請求されるわけではありません。また、法外な利率で計算されるということでもないことがわかります。法律で定められてある程度の保護を受けられます。

では、何が失われるのでしょうか?
それは信頼です。この人は返してくれないという、ブラックリストに載せられてしまいます。そうなると、次の借り入れが難しくなる可能性があります。本当に必要な時に借りられなくなっては、残念ですよね。当然、どうしても期限までに返せない、ということは誰にでもあることです。しかし、常習化しないように気を付けましょう。借りたお金は期限までに返すようにしましょう。

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