返済遅延と信用情報の関係性についてのお話です。

知り合いにお金を借りていたことをすっかり忘れてしまっていた、なんてことはよくありますね。

同じように、キャッシングをしたものの返済期限をうっかり忘れてしまった、なんてこともあるものです。返済が1日、2日遅れただけでも、遅延損害料金というものが発生します。お金が余分にかかるだけでなく、金融会社からの信用が失われる結果になります。

そうなると、次にまたお金を借りたいときに、信用情報に傷がつき、審査に通らない恐れがあります。では、私たちの信用情報はどのように管理されているのでしょうか。返済が遅れると、具体的にどのような影響が出るのでしょうか。信頼に傷をつけないためにどうすればよいのでしょうか。

返済期日までにお金を用意できないとき

まず、返済期日をしっかり覚えておきましょう。もし、期日までにお金を用意できないのであれば、できるだけ早く借りている会社に相談しましょう。そうしないと、返済能力がない、または返済する気さえないと判断されてしまいます。遅れている日数分の返済遅延料金も、きちんと支払いましょう。遅れる日数がたとえ数日であっても、こうした手順を踏まないなら、信用に大きな傷がついてしまうかもしれません。

信用に傷がつくとはどういうことか?

信用に傷がつくとは、簡単に言うと返済能力がないと判断されるということです。その結果、次の融資額が制限される、もしくは融資ができなくなることもあります。

一般に金融会社は、信用情報機関に問い合わせて融資の審査を行います。
主に「支払い能力があるか」どうかを見るためです。少しの期間、また一回遅れただけというのなら、信用の傷は1年以内になくなります。でも、もし常習的に返済が遅れる、もしくは3か月以上返済ができないという状態が続くなら返済能力がないと判断されます。そして、そうした傷のついた信用の情報は信用情報機関にすべて記録されます。

信用情報機関とは?

個人の信用情報を記録する機関は3つあります。

「株式会社シー・アイ・シー (CIC)」
「全国銀行個人信用情報センター (KSC)」
「株式会社日本信用情報機構 (JICC)」

という機関です。主に消費者金融を利用した人の返済遅延の情報は「株式会社シー・アイ・シー (CIC)」や「株式会社日本信用情報機構 (JICC)」に記録が残されます。こうした信用情報機関に載せられた取引情報はほかの会社も確認することができます。それで、返済遅延記録が多くあれば、ほかの金融会社からも返済能力を疑われることになるのです。

銀行カードローンの場合も同じように「全国銀行個人信用情報センター (KSC)」に信用記録が載せられます。この情報に基づいて、返済の際の信頼できるかどうかが審査されます。

どんな時に信用に傷がつくか

当然のこととして、返済期限に遅れることが何度も続くと信頼に傷がつきます。また自分から金融会社に相談しないと、不誠実とみなされます。たとえ返済期日に間に合わなくても、利用会社に連絡をして「○○日までに返します」といったはっきりとした意思表示をする必要があります。期日の数日前にまた複数の会社から融資を受けていること、一年に何度も審査に落ちているということも、信頼を失う要因となります。

信頼に傷がつくとどうなるか

1、2回の遅延なら、信頼に傷がつくことは避けられます。ただ、常習的に返済が遅れたり、複数の会社から借りていると、信頼がどんどん失われていきます。融資限度額が減額されたり、追加融資の停止される、もしくは全額返済請求を要求されることもあります。そうなると、自己破産などの最終手段に踏み切ることになります。

信頼を失わないために

信頼を失わないためには、必ず返済期限は守りましょう。うっかりしていて期限を忘れていたということを避けるために数日前に期限を知らせてくれる「お知らせサービス」という機能を利用する人もいます。安易に他社からお金を借りるのもやめましょう。

こうした情報は信頼情報機関に記録されます。もしどうしても返済期日に間に合わないという時は2日前までには、金融会社に連絡をしましょう。事情を説明し、いつまでに返済するかをはっきりさせる必要があります。こうした点を守っているなら、あなたのキャッシング記録に大きく傷がつくことはないでしょう。

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