カードローンで着工金を用意できる?つなぎ融資に頼らないマイホーム

注文住宅の場合は着工金が必要になるのでカードローンなどで資金を集めよう

夢のマイホームを手に入れるためには多くの方が「住宅ローン」を活用すると思います。

しかし、実際に住宅ローンによって融資されるのは、ある程度住宅が完成してからなんです。つまり、着工金などは自分で用意する、もしくは「つなぎ融資」を受ける必要があります。もちろん、すでに完成している住宅を購入する場合は最初から住宅ローンに頼ることもできるのですが、注文住宅の場合だと建築に取りかかる前の資金が必要になります。

現状として「建築が完了してからの支払いでOK」という工務店は残念ながら存在しません。家を建てるための費用は何回かに分けて支払うのが一般的です。工務店によって内容は若干異なりますが、大体は次のようなパターンになります。

着工金の支払い 着手金などとも呼ばれます。全費用の等分割程度
中間金の支払い 建築中に支払うお金。根底によって異なりますが1~2回に設定されることが多いです
完成後の支払い こちらは住宅ローンで支払えることがほとんど

 

だいたい合計で3回から4回の支払いになるパターンがほとんどで、1回あたりの支払いは全費用の等分割になることが多いです。例えば、4回払いに設定されているなら、一度の支払いはおよそ25%ずつ支払う、ということになります。もし仮に2000万円の住宅の場合だと、一度の支払いは500万円ということに。

また工務店によっては着工金として最初に10%くらいの料金を支払い、残りを分割する、というケースを採用していることもあります。2000万円の住宅なら着工金として200万円支払い、残りの代金は中間金や完成時の支払いで済ませることになります。

いずれのケースにせよ、一度でも支払いが滞ればその時点で建築がストップしてしまうため、その都度きちんと支払えるように計画を建てておかなくてはなりません。

●つなぎ融資に頼らない

住宅を建てるにあたって、自己資金を用意する必要があります。とはいえ、1軒丸ごと購入できるほどの自己資金を集められる人はほとんどいないでしょう。そこで住宅ローンが適用されるまでの間、つなぎ融資を活用する方が多いと思います。

このつなぎ融資は住宅ローンを利用することを前提とした銀行側からの貸付なのですが、つなぎ融資期間も込みで住宅ローンの金利が適用されるため、思っている以上に利息が高くつきがちです。金利自体はかなり低いですが期間が長いこと、借入金額が大きいことを考えると膨大な利息となります。従って、ある程度自己資金があるからつなぎ融資には頼りたくない、という方はカードローンを上手く使ってみてはいかがでしょうか

基本的に各カードローンは利用目的を問わない、いわゆる「フリーローン」です。つまり、住宅の着工金などに使用しても全く問題は無いわけです。消費者金融によっては最大で500万円まで借入できるところもあるので、着工金はもちろん、中間金の支払いまでカードローンで済ませられる人もいると思います。

とはいえ、カードローンを活用する場合はそれなりの自己資金が必要となってくるので、全ての方が「カードローンを使った方がお得になるかもしれない」とは言いがたいです。それぞれの金利や利息、自己資金の状況や必要な費用などをしっかりと計算した上でベストな方法を探してみましょう

また、できるだけ着工から住宅完成までの期間が短い方が利息を小さくまとめられることも頭の中に入れておきましょう。

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