未成年の子どもの借金 この4つの微妙なケースで親に支払い義務があると思いますか?

大手キャッシング会社では、「20歳未満の未成年者への貸し出しは禁止」としています。

しかし中小のキャッシング会社の中には、18歳以上であり、親の同意がある場合は「学生キャッシング」と言って、未成年者へのキャッシング契約OKとしている場合も多くあります。高校を卒業し、アルバイトをして定期収入があり、なおかつ親も子どもがお金を借りることに同意していれば、法律的にも未成年がお金を借りる上での支障はありません。

ではなぜ大手キャッシング会社は、法律上問題がないのに利益が上がる可能性のある18歳以上の未成年への貸し出しをすべて禁止としているのでしょうか?それは、未成年者へのお金の貸出が最もトラブルとなりやすいからです。

特にトラブルとなるのが、未成年者がお金を借りても返せないときです。その親は支払ってくれるのでしょうか?お金を借りた子の親であるなら支払い義務はあるのでしょうか?判断が難しい微妙なケースを考えてみましょう。下記の4つのケースで、親に支払い義務があるかどうか考えてみてください。

・法廷代理人として親が同意してお金を借りた場合
・親の同意書を子どもが勝手に偽装してお金を借りた場合
・親の同意なしで子どもが勝手に借りた場合
・親が良心的に返済を開始した場合

法廷代理人として親が同意してお金を借りた場合

民法の第5条に「未成年者が法定代理人の同意を得ないでした法律行為は、取り消すことができる」とあります。これは言い換えるならば法定代理人の親の同意書があれば、未成年者がお金を借りることは法的に可能であるということです。

親の同意書が添付されている未成年者との貸金契約書は有効で、契約をすれば未成年と言えども法的に支払い義務が生じます。しかしここが問題なのですが、法定代理人として親が子どもの借金の同意書に署名したということは、子どもが借金を払わなかった場合、親にも支払い義務が生じるという意味でしょうか?

いいえ、支払い義務は生じません。親の同意書の意味は、未成年の子どもが正当な理由があってお金を借りるということを同意したのであって、自分が保証人となることに同意したわけではないからです。ですがもし未成年の子どもが貸金契約書を結ぶときに、同意書を作成するだけでなく自分が保証人ともなっていたのであれば、当然支払い義務は生じます。

親の同意書を子どもが勝手に偽装してお金を借りた場合

若気の至りで未成年の子どもがよくやりがちなのが、親の同意書を自分で偽装するケースです。この場合親に支払い義務は生じますか?

上記のように親自身が自分で法廷代理人の署名をしたときも支払い義務はないわけのですから、当然子どもが勝手に記入した場合も、当然支払い義務は生じません。ですが子ども本人には支払い義務は生じます。民法第21条に「未成年者が成人を装って契約したときは、契約行為を取り消すことはできない」とあるためです。

親の同意なしで子どもが勝手に借りた場合

この場合はキャッシング会社が、親の同意書がなしに未成年の子どもにお金を貸し出したことになります。民法第5条に「未成年者が法定代理人の同意を得ないでした法律行為は、取り消すことができる」とあるため、この借金は親にも子どもにも支払い義務は生じません。消費者金融が同意書なしにお金を貸し出したことそのものが無効ですから、親でも未成年の子どもでも、訴えれば返済義務はなくなります。

親が良心的に返済を開始した場合

上記の3ケースを見て分かるように、結局親が保証人になっていないケース以外はすべて支払い義務は生じません。ただし世の中の常識的には自分の未成年の子どもがつくった借金で、人様に迷惑をかけたわけですから、親が肩代わりするのは常識でしょう。

法的には要求されていなくてもそれがモラルと見なされています。法律的にも親に支払い義務が生じるケースがあります。それは子どもがつくった借金なのだからと思って、10円でも返済した場合です。この行為は子どもの借金の返済を親が認めたことの証拠となります。

よって親が良心的に返済を開始した場合は、親に支払い義務が生じます。元金だけでなく、利子も親が肩代わりしなくてはいけません。もし子どもの借金を支払うつもりがないなら初めからその意思を貫いている必要があるのです。ですが未成年者が借りることができる額はせいぜい10万円程度でしょう。いくら法的に要求されてなくても、社会常識的には親が子どもに代わって返済してしまうのが一般的でしょう。

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